一、銀行對公業務總體風險因素分析

（一）貸款業務風險分析

1、我國商業銀行對銀行貸款風險的認識不充分。他們過分看重規模，而對資產質量認識不充分。

2、貸款比重過高。貸款占銀行資產的75%左右，而國外一般不超過50%；

3、貸款集中度過高。我國各家商業銀行的貸款主要集中在大城市、大項目、大企業，或者是上市公司、壟斷企業。這樣，就出現了眾多銀行追逐一家企業、一個項目的現象。而資產的集中意味著風險的積聚。此外，四大國有商業銀行貸款的80%左右集中在國有企業，但其創造的產值只占全部工業增加值的30%，這意味著投入多產出少，貸款難以保證效益和及時收回。加上企業轉軌建制過程中的u201c母體裂變u201d、u201c金蟬脫殼u201d、破產倒閉等逃債行為，更空前增大了銀行信用風險；

4、不良貸款居高不下。我國商業銀行大量的不良貸款，嚴重影響了其正常的經營與發展。盡管近年來，國家給予了核銷、剝離和債轉股等一系列政策，不良貸款也出現了一些積極變化，但不良貸款前清后增的現象仍比較普遍。

5、貸款的u201c三查u201d制度不能得到嚴格執行，風險責任機制不健全，權、責、利不對稱，盲目下達貸款指標、抵押貸款不規范、銀行難以執行抵押權。

（二）抵押物風險分析

1、抵押物評估超值。商業銀行在發放抵押貸款時，評估部門對抵押物評估價值的高估，使得信貸資產發生風險時，最終的損失全部由銀行承擔。

2、銀行在接受抵押貸款時，有時為維護良好的客戶關系，在抵押單證不齊全的條件下，僅憑其信譽就與客戶辦理了抵押貸款手續。但是，在收不回抵押貸款時，由于抵押貸款單據不齊全，也無法行使其對抵押物的處理權。

（三）中間業務風險分析

從發展趨勢看，商業銀行中間業務收入所占比重會不斷加大，但部分商業銀行盲目開展中間業務，根本沒把中間業務作為一個新的利潤增長點來看待，而是把它作為傳統業務競爭的一個附屬手段，偏離了開展中間業務是為了增加利潤的初衷。另外，企業利用中間業務中使用的票據竊取信貸資金的行為也加劇了銀行業的風險。

二、銀行對公業務風險管理可行性分析

（一）貸款業務風險分析

1、貸款業務種類

（1）短期流動資金貸款

為在銀行開立了往來帳戶的企業法人提供人民幣流動資金貸款和外幣流動資金貸款。為借款人提供生產、經營的流動資金。貸款期限一般不超過一年。貸款方式有：信用貸款和擔保貸款，其中擔保貸款包括：

①保證貸款：第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔連帶責任發放的貸款。

②抵押貸款：以借款人或第三人的財產作為抵押物發放的貸款。

③質押貸款：以借款人/第三人的動產/權利作質物發放的貸款

（2）中期流動資金貸款

為在銀行開立了往來結算的企業法人提供人民幣流動資金貸款和外幣流動資金貸款。為借款人提供生產、經營的流動資金。貸款方式有：信用貸款和擔保貸款，其中擔保貸款包括：

①保證貸款：第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔連帶責任發放的貸款。

②抵押貸款：以借款人或第三人的財產作為抵押物發放的貸款。③質押貸款：以借款人/第三人的動產/權利作為質物發放的貸款

（3）項目貸款

貸款對象是項目承辦人，其為該項目籌資和經營成立的項目公司。貸款種類有：

科技貸款

重點項目貸款：能源建設貸款、基礎設施建設貸款、電力建設貸款、銀團貸款、各類專項貸款

貸款保證：

●以項目公司的資產作為貸款的安全保障

●以項目公司的現金流量和收益作為還款來源

（4）房地產開發貸款

貸款對象為房地產開發企業，提供企業在房地產開發/營銷過程中的資金。貸款種類有住房開發貸款、商業用房開發貸款、土地開發貸款、配套房地產開發的流動資金貸款、綜合樓宇按揭額度。

（5）貿易融資業務

國際貿易融資業務

融資對象為具備外貿業務經營資格，在我行開立外幣往來結算帳戶的企業法人

融資方式為核定國際貿易融資授信額度

融資種類包括開證、進口押匯、出口押匯、出口貼現、打包放款、擔保貸款、保理

國內票據業務：①票據承兌②票據貼現

2、貸款業務風險管理可行性分析

對上述貸款業務種類分兩種形式進行風險管理：

（1）信用貸款

我司可對信用貸款對象的信用等級進行評價，作為銀行發放貸款的參考標準。

（2）抵押貸款

我司可對抵押物進行評估，對其投保內容進行深入細致的分析。

（二）抵押物風險分析

1、由銀行內部的評估部門做出的評估報告要有銀行審核部門進行審核。在此，要保證審核人員的獨立性和專業性。如果，內部的評估結果有疑義，應該再聘請外部評估機構重新評估，作出準確公正的結論。

2、銀行要加強對抵押物單證的管理，一切按規定辦事，不要作出違反原則的承諾。

（三）中間業務風險分析

1、中間業務種類

（1）人民幣結算業務

包括銀行本票業務、商業匯票業務、支票業務、托收承付業務、委托收款業務、銀行匯票、匯兌業務、通知存款業務、協定存款業務、委托代理業務、全國借記卡業務。

（2）國際結算業務

包括外匯匯出匯款、外匯匯入匯款、光票托收、外幣信用卡提現、代收外幣信用卡、代售旅行支票、兌付外幣旅行支票、外幣兌換、結匯、售匯、進口開證、進口跟單代收、擔保提貨、出口信用證通知、出口信用證審單議付、出口跟單托收、外匯擔保、貿易融資、資信調查、代客外匯買賣、外匯行情咨詢、美元匯入匯款路徑

（3）壽險代理業務

近年來，代理保險銷售已成為銀行開展中間業務的一項u201c重頭戲u201d，而通過銀行銷售保險也成為保險公司一個不可小覷的銷售渠道，一些新興保險公司通過銀行銷售的保單占總保費的比例甚至高達70%。

3、中間業務風險管理可行性分析

（1）結算業務

保險經紀公司可對國際結算過程中涉及到的保單內容為銀行作專業的審核業務，并對其中的疑義做出專業解釋。

（2）壽險代理業務

壽險代理業務中會出現以下問題：一、銀行銷售人員在銷售保險時，由于不具備相應的素質，加之利益的驅動，難免發生誤導現象，導致客戶撤退保現象加劇，投訴上訪頻繁。由于客戶在銀行買了保險，出了問題只認銀行，從而導致銀行的經營風險上升。二、銀行在代理保險銷售中，促成業務后就交給了保險公司，但由于信息不對稱，銀行很難對總體的業務量有一個準確的把握，忙活一年，年底結算收益不大，從而使銀行陷入兩難。

因此，保險經紀公司與銀行的合作可以在以下三個方面：一是幫助銀行建立有效的業務管理制度，規范的銀行保險業務。如完善銀行與保險公司的業務核對流程，建立業務單證的管理辦法，規范保費等結算流程和規則，進行撤退保業務量統計等等。二是幫助銀行建立以客戶服務為導向的培訓體系和培養專業理財服務隊伍。三是銀行經紀雙方合作推動符合銀行客戶需求的產品開發。這種合作最大的特點就在于充分發揮了專業保險中介的作用，理順了銀行和保險公司之間的關系，提高了銀行保險銷售渠道的效率。