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近年來，隨著“一帶一路”戰(zhàn)略的不斷推進，我國對外貿(mào)易開放程度進一步提高，沿線各國經(jīng)濟聯(lián)系更加緊密，相互合作更加深入。同時，我國中小企業(yè)、城鄉(xiāng)居民跨境業(yè)務需求及農(nóng)產(chǎn)品進出口貿(mào)易額也在逐年增加。農(nóng)村商業(yè)銀行作為城鄉(xiāng)金融市場的主力軍，傳統(tǒng)的存貸業(yè)務已難以滿足客戶需求，更加重視中間業(yè)務的創(chuàng)新與發(fā)展，紛紛將目光投向有巨大發(fā)展空間的國際金融業(yè)務。國際業(yè)務作為現(xiàn)代商業(yè)銀行獲取中間業(yè)務利潤、改善盈利模式、營銷拓展外貿(mào)優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段，具有效益高、潛力大、收益快的特點，成為各家農(nóng)村商業(yè)銀行重點發(fā)展的新興業(yè)務之一。

我國農(nóng)村商業(yè)銀行在開展國際業(yè)務方面有獨特的競爭優(yōu)勢，面臨著全新的發(fā)展機遇，同時我們也應清晰地看到，農(nóng)村商業(yè)銀行在自身體制規(guī)模、經(jīng)營模式、風險管理水平、客戶服務水平、員工素質(zhì)等方面還存在著很多實際問題，要真正做到本外幣服務一體化，還將經(jīng)歷長時間的發(fā)展歷程。

在國際業(yè)務開展初期，農(nóng)村商業(yè)銀行如何在穩(wěn)健發(fā)展、合規(guī)經(jīng)營的同時，對業(yè)務風險環(huán)節(jié)進行有效防控，拓寬發(fā)展思路，持續(xù)提高盈利能力，是目前亟待解決的問題。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行國際業(yè)務開展現(xiàn)狀

近年，我國籌備開辦國際業(yè)務的農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)量不斷增加，據(jù)統(tǒng)計，截至2018年1月25日，中國外匯交易中心共有629家人民幣外匯即期會員單位，而農(nóng)村商業(yè)銀行（農(nóng)村合作銀行）已達206個席位，約占會員總數(shù)的三分之一，在各類型金融機構(gòu)數(shù)量中占比最高。

開辦國際業(yè)務已成為現(xiàn)代農(nóng)村商業(yè)銀行提高核心競爭能力、提升金融服務水平、開拓創(chuàng)新盈利渠道的必經(jīng)之路。我國農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展國際業(yè)務的過程中，需充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，及時梳理存在的問題，良好規(guī)避阻礙業(yè)務發(fā)展的不利因素，根據(jù)自身實際情況打造有特色的國際化道路。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行開展國際業(yè)務的自身優(yōu)勢

我國農(nóng)村商業(yè)銀行開辦國際業(yè)務，與國有大型商業(yè)銀行和全國性股份制商業(yè)銀行相比，有其獨特的發(fā)展?jié)摿εc競爭優(yōu)勢。

（一）特有客戶群體對外貿(mào)易需求日益增長。

農(nóng)村商業(yè)銀行有相對穩(wěn)定的客戶群體，隨著我國對外開放力度不斷加大，農(nóng)產(chǎn)品進出口貿(mào)易激增，中小企業(yè)客戶、城鄉(xiāng)居民迫切需要得到金融機構(gòu)提供便捷的本外幣一體化服務，促使農(nóng)村商業(yè)銀行開辦國際業(yè)務，以補充基礎金融服務，防止存量客戶流失。

（二）業(yè)務時效性強，決策自主性高。

商業(yè)銀行開展國際業(yè)務對時效性要求極高，從農(nóng)信社改制成立的農(nóng)村商業(yè)銀行作為一級獨立法人，多數(shù)實行的是總支行“二級扁平化管理”架構(gòu)，相比國有大型商業(yè)銀行及全國性股份制商業(yè)銀行的總分支多級管理架構(gòu)，農(nóng)村商業(yè)銀行對市場判斷和反應敏銳，信息反饋時間短，業(yè)務處理流程相對簡單，時效性很強，是開辦國際業(yè)務非常有利的制度保障。在制定對客優(yōu)惠政策方面無需多級匯報審批，有更大的靈活性和傾向性。

（三）匯率定價及費率收取自主性高。

農(nóng)村商業(yè)銀行在為客戶提供跨境業(yè)務服務時，可根據(jù)市場行情和營銷策略適時調(diào)整匯率定價及費率收取標準，具有較高的自主性和靈活性。且農(nóng)村商業(yè)銀行作為一級法人，總行國際業(yè)務部大多參與銀行間外幣市場交易，同時也是環(huán)球同業(yè)銀行金融電信協(xié)會（SWIFT）會員，免除了銀行多層級收費環(huán)節(jié)，惠及客戶根本利益，市場競爭力較強，自主把控經(jīng)營利差，合理控制經(jīng)營成本。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行國際業(yè)務發(fā)展進程中存在的問題

農(nóng)村商業(yè)銀行開辦國際業(yè)務的道路并不是一帆風順的，從各類型業(yè)務資質(zhì)申報、全面搭建內(nèi)控體系、業(yè)務系統(tǒng)的上線與運維、人才的選拔與培養(yǎng)、境內(nèi)外賬戶行的建立、與代理行的溝通和聯(lián)絡、對同業(yè)交易對手的維護、對外匯政策的學習與把握、應對內(nèi)外部監(jiān)管與檢查等，各個環(huán)節(jié)都經(jīng)歷了漫長且曲折的發(fā)展歷程，且面臨著巨大的壓力和挑戰(zhàn)，農(nóng)村商業(yè)銀行開辦國際業(yè)務有其劣勢及亟待改進的問題。

（一）系統(tǒng)搭建不完善，經(jīng)營成本較高。

在國際業(yè)務處理過程中，會應用到國際結(jié)算系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)、SWIFT通訊與清算系統(tǒng)、外匯交易中心系統(tǒng)、反洗錢反恐怖融資名單篩查系統(tǒng)等，各類系統(tǒng)名類繁多，費用高昂。

例如SWIFT系統(tǒng)，前期上線費用約為50萬元人民幣，且每年有近20萬元年費及通訊費用。

在國際反洗錢、反恐怖融資的大環(huán)境下，銀行在進行跨境收付款時，均應核查收付款人、收付款銀行是否曾被列入各類涉黑涉恐國際制裁及監(jiān)管名單，如觸碰制裁名單，極有可能受到國際組織制裁及處罰。而國內(nèi)應用較為廣泛的幾類反洗錢反恐怖融資篩查系統(tǒng)上線價格不菲，年均十余萬的費用令各家中小規(guī)模農(nóng)商行望而生畏，開展業(yè)務時鋌而走險，潛在風險巨大。

（二）無專職部門或?qū)I(yè)人員進行業(yè)務督導。

由于農(nóng)村商業(yè)銀行國際業(yè)務負責人大多來自國有或股份制商業(yè)銀行，對農(nóng)信機制體制及相關業(yè)務系統(tǒng)較為生疏，非常需要農(nóng)村信用社聯(lián)合社相關部室專業(yè)人員的前期開辦指引及系統(tǒng)上線測試指導，如果能有一套成熟的開辦業(yè)務流程及系統(tǒng)上線流程進行指導，便會事半功倍。

實際開展國際業(yè)務過程中，各家農(nóng)村商業(yè)銀行均根據(jù)各自定位及發(fā)展方向，自行開展業(yè)務，形成了上級管理機構(gòu)業(yè)務指引與監(jiān)管的空白地帶。

（三）品牌知名度低，境外賬戶行建立舉步維艱

進入2018年，部分幣種境內(nèi)外賬戶行的建立和存續(xù)，可謂是農(nóng)村商業(yè)銀行持續(xù)開展國際業(yè)務的第一大難題了。

隨著個別國家對境外金融機構(gòu)開立同業(yè)賬戶監(jiān)管趨嚴，近年來，外資及中資銀行相繼停止為我國中小規(guī)模銀行開立外幣同業(yè)賬戶。根據(jù)我國大多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行目前的發(fā)展規(guī)模，隨時面臨著關戶風險。一旦境外賬戶行遭遇關閉，中途頻繁更換賬戶行，改變跨境匯款路徑，境內(nèi)外資金清算劃轉(zhuǎn)便會受到時效性、安全性、客戶忠誠度等多方面影響。

此外，農(nóng)村商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模較小，在全球銀行業(yè)中的影響力及品牌知名度更是微小，難以被優(yōu)質(zhì)國際貿(mào)易客戶及境外銀行直接認可，增加了更深入的調(diào)查環(huán)節(jié)及附加條件，對外出具信用文件接受程度較低，制約了國際業(yè)務開展。

（四）業(yè)務種類少、規(guī)模小，業(yè)務開展范圍較窄

農(nóng)村商業(yè)銀行開辦國際業(yè)務時間較短，外匯資產(chǎn)未成規(guī)模，業(yè)務量較少，大多數(shù)農(nóng)商行開辦了外匯存款、外匯貸款、國際結(jié)算、即期結(jié)售匯等基礎業(yè)務，難以獲得開辦遠期結(jié)售匯、外匯掉期等衍生產(chǎn)品交易資格，營銷拓展新客戶群體難上加難。

（五）存量客戶群體結(jié)構(gòu)單一，拓展新客戶群體難度較高

農(nóng)村商業(yè)銀行雖然有其穩(wěn)定的人民幣客戶資源，在廣大農(nóng)村金融市場具有較強的競爭力，但開展農(nóng)產(chǎn)品對外貿(mào)易的客戶數(shù)量及業(yè)務整體規(guī)模都有限。以農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)有的資產(chǎn)規(guī)模及品牌效應，難以與資金實力雄厚、品牌定位高端、開辦國際業(yè)務多年的國有商業(yè)銀行及全國性股份制銀行相抗衡，營銷拓展新客戶群體難上加難。

（六）國際業(yè)務專業(yè)人才稀缺

商業(yè)銀行國際業(yè)務專業(yè)性較高，對專業(yè)人才的要求也較高。農(nóng)村商業(yè)銀行開辦外匯業(yè)務，大多需要從系統(tǒng)外引進具有多年從業(yè)經(jīng)驗的管理人員及操作人員。國際業(yè)務的競爭，相當程度上演變?yōu)閷I(yè)人才的競爭。而在銀行從業(yè)人員中，國際業(yè)務從業(yè)人員數(shù)量十分有限，且需要不斷根據(jù)國際金融市場和國內(nèi)外匯政策的變化情況持續(xù)進行業(yè)務學習與培訓，須投入的人力資源成本相對較高。

四、農(nóng)村商業(yè)銀行開展國際業(yè)務的積極意義

盡管我國農(nóng)村商業(yè)銀行開辦國際業(yè)務困難重重，但仍然是自身發(fā)展壯大的必然趨勢，開展國際業(yè)務對我國農(nóng)村商業(yè)銀行有著積極的現(xiàn)實意義。

（一）開展國際業(yè)務是農(nóng)村商業(yè)銀行增強自身競爭實力、提高市場地位的重要手段。

農(nóng)村信用社對農(nóng)村金融市場的壟斷局面已然不復存在，隨著城市化進程不斷加快，經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了巨大變化，城鄉(xiāng)居民及中小企業(yè)對外匯業(yè)務需求越來越高，如果不能及時轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，不但難以拓展新的客戶群體，更難以挽留存量客戶。與時俱進、突破創(chuàng)新，是金融行業(yè)及客戶群體對農(nóng)村商業(yè)銀行提出的要求，也是其自身提升競爭實力、提高市場地位的必要途徑。

（二）開展國際業(yè)務可以拓寬農(nóng)村商業(yè)銀行盈利渠道、增加中間業(yè)務收入。

隨著我國利率市場化進程不斷加快，銀行業(yè)存貸款利差不斷縮減，銀行業(yè)傳統(tǒng)業(yè)務收入水平日漸降低，業(yè)務發(fā)展重心向中間業(yè)務轉(zhuǎn)移，面對激烈的市場競爭，良好開展國際業(yè)務可以拓寬盈利渠道，有效增加中間業(yè)務收入。

（三）開展國際業(yè)務是營銷拓展對外貿(mào)易客戶的重要前提。

我國加入世貿(mào)組織后，對外貿(mào)易政策也不斷調(diào)整，大力支持我國企業(yè)“走出去”，鼓勵外商投資“引進來”，城鄉(xiāng)企業(yè)乃至個人居民外匯業(yè)務量逐漸增多。農(nóng)村商業(yè)銀行需要用便利、惠民的外匯業(yè)務產(chǎn)品作為亮點，營銷拓展優(yōu)質(zhì)外貿(mào)客戶，深入挖掘客戶需求，為客戶提供配套金融產(chǎn)品，縱深連橫，捆綁營銷，進行本外幣一體化服務，提升客戶滿意度，加深客戶忠誠度，從而提升自身盈利能力。

五、農(nóng)村商業(yè)銀行開展國際業(yè)務面臨的主要風險類別

農(nóng)村商業(yè)銀行開展國際業(yè)務過程中，在政策、市場、人力、技術(shù)等方面迎來嚴峻挑戰(zhàn)，對風險的識別、防范、控制、化解能力提出了更高的要求。目前農(nóng)村商業(yè)銀行開展國際業(yè)務主要面臨著匯率風險、信用風險和操作風險。

（一）匯率風險

自中國人民銀行宣布人民幣匯率制度改革，匯率風險成為我國商業(yè)銀行必須面對的風險問題之一。農(nóng)村商業(yè)銀行在經(jīng)營外匯業(yè)務時，要根據(jù)匯率、利率等市場變化趨勢適時調(diào)整自身經(jīng)營情況，保證資產(chǎn)的安全性、流動性、盈利性，對各個幣種的敞口頭寸進行準確的識別、計量和統(tǒng)籌安排。由于農(nóng)村商業(yè)銀行從事外匯業(yè)務的時間短、經(jīng)驗少，難免會加大匯率風險對自身的影響。

（二）信用風險

農(nóng)村商業(yè)銀行開展國際業(yè)務面臨的信用風險主要來自于交易對手及自身客戶。在銀行間外匯市場進行詢價交易時，交易雙方相互進行詢價、授信、清算，風險由雙方共同承擔，例如交易對手交割清算款項可能發(fā)生的逾期、違約、清算系統(tǒng)故障及外部不可抗力風險。此外，代理客戶進行跨境結(jié)算過程中，由于客戶交易雙方信息不對稱，又因時差、通訊等方面原因?qū)е聹贤ú粫常惩饨灰讓κ中畔⒄{(diào)查難以據(jù)實開展，境外發(fā)票、合同真實性難以辨識真?zhèn)蔚纫蛩?，代客業(yè)務所承受的信用風險也顯著提升。

（三）操作風險

農(nóng)村商業(yè)銀行開展國際業(yè)務所面臨的操作風險，主要來源于銀行內(nèi)部，內(nèi)控合規(guī)制度不健全、對外匯政策掌握不到位、崗位職責劃分不清、操作流程不規(guī)范、執(zhí)行力不強、系統(tǒng)失靈、內(nèi)部監(jiān)管不到位及外部事件等，都會導致銀行直接或間接遭受風險事件。

六、對農(nóng)村商業(yè)銀行開展國際業(yè)務的建議

在日趨復雜的國際金融大環(huán)境下，我國農(nóng)村商業(yè)銀行開展國際業(yè)務的重點在于，以提高經(jīng)營效益和盈利水平為目標，以業(yè)務創(chuàng)新和突破為手段，積極防范業(yè)務風險，確保國際業(yè)務在依法合規(guī)的前提下穩(wěn)健開展。

（一）登高望遠，尋求多方合作，建立互助共享平臺

“平臺”是2017年我們最常聽到的熱門詞匯之一，面對內(nèi)憂外患的經(jīng)營環(huán)境，進入2018年，農(nóng)村商業(yè)銀行開展國際業(yè)務應開拓視野，積極實踐，尋求跨區(qū)域合作，多方建立互助共享平臺。

第一，登高望遠，積極尋求大型銀行協(xié)助。借助國有大型銀行、全國股份制銀行的成熟、高新技術(shù)平臺，拓展業(yè)務范疇。例如跨境人民幣、外幣資金跨境清算，農(nóng)村商業(yè)銀行作為間接參與行，可選擇與大型銀行建立代理清算關系；又如國際結(jié)算產(chǎn)品，在國外銀行及國內(nèi)外客戶對農(nóng)村商業(yè)銀行自身規(guī)模和品牌不夠信任的合作之初，可與國內(nèi)大型銀行簽訂全面國際結(jié)算產(chǎn)品代理框架協(xié)議，從而獲得客戶資源，拓寬盈利渠道。

第二，跨區(qū)域多方合作，尋求業(yè)務拓展機遇。農(nóng)村商業(yè)銀行國際業(yè)務人才應積極參與同業(yè)交流，立足本行，放眼域外，向國際業(yè)務開展勢頭較好的銀行及專業(yè)機構(gòu)學習先進經(jīng)驗，尋求合作機遇。例如清算代理業(yè)務，農(nóng)村商業(yè)銀行很難與同區(qū)域其他銀行開展合作，由于反洗錢、反恐怖融資各方篩查要求，一定程度上會暴露客戶交易信息，代理雙方同屬一個業(yè)務經(jīng)營區(qū)域，客戶資源難免有所競爭，因此更多的農(nóng)村商業(yè)銀行更傾向于選擇與域外代理清算模式較為成熟的銀行機構(gòu)進行業(yè)務合作。又如，在本地區(qū)機構(gòu)開展國際業(yè)務較少的情況下，作為域內(nèi)先鋒，急需尋求域外先進同業(yè)以及專業(yè)機構(gòu)進行幫助和輔導。

第三，加強兄弟行社幫扶力度，以老帶新。國際業(yè)務在我國各縣市級農(nóng)村商業(yè)銀行尚屬新興業(yè)務，有些省份甚至還沒有農(nóng)村商業(yè)銀行正式開辦外匯業(yè)務。這就需要從省聯(lián)社到先開辦業(yè)務的農(nóng)村商業(yè)銀行，梳理出外匯業(yè)務各項資質(zhì)申報流程、各類業(yè)務系統(tǒng)搭建和運維流程、人員崗位設置等開辦經(jīng)驗，以老帶新，大力幫扶尚處于籌備開展階段的兄弟行社，互通有無，共同進步。

（二）由各省聯(lián)社牽頭建立國際業(yè)務管理體系

例如，由各省農(nóng)村信用社聯(lián)合社引進反洗錢、反恐怖融資名單篩查系統(tǒng)，統(tǒng)一嵌套至國際結(jié)算系統(tǒng)中，各農(nóng)村商業(yè)銀行在進行跨境結(jié)算時，可以對收付款人、收付款銀行信息進行聯(lián)動篩查，降低觸碰國際制裁及監(jiān)管名單風險。

又如，為難以獨自承擔SWIFT系統(tǒng)通訊清算費用的聯(lián)社，統(tǒng)一進行跨境清算。在我國部分經(jīng)濟發(fā)達省份聯(lián)社，已經(jīng)開始嘗試推廣由省聯(lián)社與各家農(nóng)村商業(yè)銀行簽訂農(nóng)信外匯資金清算服務協(xié)議，秉承加入自愿、平臺共享、優(yōu)化服務等原則，統(tǒng)一代為處理跨境資金清算，形成互利互惠、溝通協(xié)商的業(yè)務合作模式，可以適當借鑒。

（三）依法合規(guī)開展國際業(yè)務，穩(wěn)中求進

第一，建立、健全國際業(yè)務相關規(guī)章制度，確保外匯業(yè)務有章可循，制度先行。農(nóng)村商業(yè)銀行在開展國際業(yè)務時，應嚴格按照人民銀行、銀監(jiān)局、外匯局等監(jiān)管機構(gòu)及省聯(lián)社內(nèi)控制度管理要求，構(gòu)建合規(guī)經(jīng)營體系，搭建業(yè)務管理框架，建立、健全各項外匯業(yè)務規(guī)章制度，明晰業(yè)務操作規(guī)程，明確崗位權(quán)限和職責，做到有章可循、有制可依，規(guī)避業(yè)務操作風險，嚴守國際業(yè)務合規(guī)經(jīng)營。

第二，貫徹落實展業(yè)原則，審慎合規(guī)進行業(yè)務操作。國際業(yè)務從業(yè)人員處理代客業(yè)務時，應從事前客戶身份識別、事中業(yè)務審核、事后持續(xù)監(jiān)測三個環(huán)節(jié)，貫穿落實“了解你的客戶”、“了解你的業(yè)務”、“盡職審查”展業(yè)三原則，堅持圍繞真實性、合規(guī)性、審慎性的層層遞進邏輯開展盡職調(diào)查。定期依據(jù)相關制度要求進行業(yè)務風險自查，例如客戶留存資料的真實性、系統(tǒng)信息查詢的準確性、印章及簽章是否齊全、賬戶金額往來是否真實等。通過自查和內(nèi)外部檢查，增強業(yè)務人員風險防范意識，規(guī)范業(yè)務操作，從思想源頭控制風險，保證國際業(yè)務穩(wěn)健、良好開展。

第三，加強合規(guī)經(jīng)營教育，提升全員風險防范意識。國際業(yè)務風險環(huán)節(jié)較多，且涉及跨境資金劃轉(zhuǎn)，一旦工作人員因操作疏忽或主觀故意而產(chǎn)生匯兌損失甚至匯劃偏差，資金追回難度和聲譽影響可想而知。要想杜絕重大風險案件發(fā)生，必須防患于未然，從源頭上加強對業(yè)務人員的合規(guī)經(jīng)營教育，應將規(guī)章制度培訓和金融案件實例相結(jié)合，力求達到系統(tǒng)性、專業(yè)性、實用性的培訓效果，提升員工合規(guī)操作意識，真正做到明職責、懂制度、會操作。

（四）打造高素質(zhì)國際業(yè)務團隊，使國際業(yè)務發(fā)展充滿活力。

國際業(yè)務對從業(yè)人員要求較高，需要外語基礎好、學習能力強、外匯政策理解到位、實際操作經(jīng)驗豐富、抗壓能力強的復合型人才。農(nóng)村商業(yè)銀行應通過外部引進和內(nèi)部培養(yǎng)兩方面組建高素質(zhì)國際業(yè)務人才隊伍，多渠道、多形式對員工進行外管政策和業(yè)務操作培訓，以適應國際業(yè)務對高素質(zhì)人才的需求，并制定相應的激勵考核機制，鼓勵、支持業(yè)務創(chuàng)新和突破，滿足國際業(yè)務發(fā)展需要，有效拉動整體經(jīng)營管理 水平，提升核心競爭力和社會知名度。