互聯網金融經歷了野蠻生長之后也迎來了跑路、倒閉現象潮，同時人工智能、大數據、區塊鏈等新科技正在引領互聯網金融新的發展方向。尤其是區塊鏈，這個從比特幣中涅盤而生的創新技術，正在被人們認為可以重塑整個金融。與此同時，區塊鏈也受到了風投與創業者的共同追逐，2015年，區塊鏈成為了美國創投中獲得融資最高的板塊，突破10億美元，投資比特幣及區塊鏈領域初創項目的風險投資公司已近200家。

在國內，“區塊鏈”2016年底首度寫入《“十三五”國家信息化規劃》;2017年初，央行推動的基于區塊鏈的數字票據交易平臺也測試成功，政策對于區塊鏈給予了巨大支持。而在政策的推動下，國內的巨頭們都開始紛紛殺入區塊鏈，并形成了兩類代表。

以騰訊等為代表的互聯網巨頭

日前，騰訊FiT(支付基礎平臺與金融應用線)、騰訊研究院、騰訊公共戰略委員會辦公室、騰訊戰略發展部聯合編制的《騰訊區塊鏈方案白皮書》顯示，騰訊率先落地了區塊鏈的平臺和應用，并試圖打造一個“開放分享”的區塊鏈共贏生態。騰訊旗下微眾銀行打造出國內首個金融機構聯盟區塊鏈云服務BaaS，其微信支付、QQ錢包等業務也在嘗試區塊鏈思想，并在多個領域開始運用區塊鏈技術。

騰訊作為一家互聯網巨頭，正在試圖通過區塊鏈構建一個更為誠信、開放的新互聯網環境，同時他們還將著力搭建區塊鏈的基礎設施，然后開放給更多的合作伙伴，與大家一起打造區塊鏈共贏生態。

以中國平安、中國銀聯等為代表的傳統金融機構

區塊鏈采用的是分布式的記賬技術，具備不可篡改的特性，能夠幫助金融機構們降低他們的交易成本，故而得到眾多金融機構的青睞。在美國市場，對于區塊鏈投資最多的基本都是傳統的金融機構，諸如摩根、花旗等投行。

而在國內的金融市場，區塊鏈技術也得到了傳統金融機構們的推崇，中國平安在區塊鏈應用方面推出了資產交易與征信，中國銀聯則推出了跨行積分兌換系統，中銀香港推出了按揭區塊鏈應用，浙商銀行則推出了區塊鏈移動數字匯，萬向集團、匯銀集團等都專門成立了區塊鏈的投資基金，同時萬向集團還成立了萬向區塊鏈實驗室等，他們正在全面擁抱這一新技術。

迅猛發展的區塊鏈，正在從多個領域改變金融業

隨著騰訊、中國平安、中國銀聯等巨頭的加入，區塊鏈將會以更迅猛的速度向前邁進，并開始從多個方面改變整個金融行業。

一、從中心化到非中心化，區塊鏈成為普惠金融的催化劑

提到區塊鏈，很多人首先想到的就是去中心化，其實對于去中心化很多人存在誤解，甚至還有些人還開始擔憂去中心化不利于金融行業的發展，其實去中心化并不是反中心，實際上是分中心。根據《騰訊區塊鏈方案白皮書》報告顯示，區塊鏈并不會對中心化機構不利，其真正價值在于促進各行各業的中心化機構之間達成共識、構建聯盟，形成多個中心組成的商業生態圈，這樣的生態系統突出中心的職能，大大簡化了中心化機構運營成本。

與此同時，區塊鏈去中心化的作用正開始在各個金融領域得到廣泛運用，它也將成為普惠金融發展的催化劑。比如在跨境匯款領域，通過借助區塊鏈去中心化的網絡進行全球范圍內的貨幣流通和國際金融結算，同時還可以允許用戶向世界上任何人進行轉賬而不需要支付高額的服務和交易費用，可以實現實時匯款，不僅大幅節約成本，同時也極大提升了跨境匯款的效率。目前中國銀聯正在積極推進區塊鏈技術在這一領域的運用。

而在騰訊內部，他們甚至已經把這種區塊鏈技術應用到了黃金紅包當中，通過數字資產的并行記賬，提升了內部多個系統間對賬效率，保護用戶的資產安全。相信微黃金作為數字資產平臺產品的應用，未來會有更多的想象空間。

二、從不信任到信任，金融信任危機將成為過去式

在金融市場，尤其是在中國的金融機構領域，不信任一直都是行業由來已久的痛點所在，很多用戶對于一些金融產品尤其是互聯網金融產品往往都是不太信任的。其實這也難以指責用戶，而是在現實生活的金融當中，由于利益的驅使，導致諸多用戶的資金安全經常受到威脅，P2P平臺紛紛倒閉、跑路就是最為典型的現象，無形之中為金融行業增添了諸多不信任。

區塊鏈的去信任化特性，基于互不信任的原則，整個系統的運作是公開透明的，通過“簽名”機制和利用“少數服從多數”的樸素方式，卻能夠從機制上保障信用。比如在P2P平臺上，通過區塊鏈技術的運用，用戶可以隨時查看真實的互助資金池，不必擔心互助資金池造假，也不必擔心平臺會卷錢跑路，只要是可能出現信用風險和資金風險的地方都可以使用區塊鏈進行監管。

三、從不安全到安全，打消用戶的資金擔憂成為可能

安全對于金融行業來說，至關重要，尤其是在互聯網金融盛行的時代，P2P卷錢跑路似乎已經成為了司空見慣的現象，這對國內的互聯網金融健康發展構成了極大的威脅。而在移動支付領域，經常還會有不法分子利用不同形式的欺詐短信或者軟件，然后盜取手機用戶的個人信息，對個人資金安全構成了極大的威脅。區塊鏈的出現，則為金融行業的安全性帶來了更多的安全保障。

首先，用戶數據以塊鏈結構存儲，具有自校驗性，篡改之后可以迅速發現。其次數據在多個節點都有相同的備份，即使某個節點上的數據被修改，也可以從其他節點上自動恢復過來，從機制上杜絕了黑客的數據篡改襲擊。借助區塊鏈技術，用戶能夠隨時隨地查看自己真實的資金池。這一點尤其對于今天的P2P理財適用，可有效防止平臺挪用投資用戶的資金。中國平安、中銀香港都開始借助區塊鏈來打造更安全的金融交易服務。

其次，在移動支付領域，安全一直都是諸多用戶存在的隱憂。區塊鏈則可以通過多重簽名驗證等技術手段，不僅可以打造超級的安全性，同時還可以阻止詐騙行為，如欺詐、重復支付、哄抬物價等。

最后，通過借助智能合約，區塊鏈技術在金融市場交易、防偽、數字身份驗證等領域都能大顯身手，這也為金融的安全提供了多重保障。

區塊鏈也將締造一個嶄新的共享經濟

這幾年共享經濟越來越火，從共享租車滴滴，到共享短租Airbnb、共享辦公WeWork，再到今天火爆的共享單車們，共享經濟正在快速地滲透到人們生活的每一個方面。事實上，區塊鏈的誕生，不僅僅只是推動普惠金融的大步向前，他們也將重新締造一個嶄新的共享經濟。

其一，區塊鏈天生就具備去中心化的特性，這一點與共享經濟的宗旨有著高度的吻合。區塊鏈作為一個去中心化的一致性共享數據賬本，在此架構下，整個系統的運作都是公開透明的，它將讓共享經濟變得更加容易。

其二、區塊鏈通過借助智能合約技術、能夠自動執行滿足某項條件下的操作，也能夠使得更多商品“共享”，大幅降低契約建立和執行的成本。《騰訊區塊鏈方案白皮書》顯示，騰訊正在把智能合約運用于自行車租賃、房屋共享等領域，如果這種智能合約運用于今天火爆的共享單車領域，也許會給整個行業帶來全新的改變。

其三、共享經濟一個非常重要的問題就是信用問題，區塊鏈卻能夠幫助其解決用戶的信任問題，這打破了共享經濟的信任障礙。電子商務等交易行為都是基于買家和賣家之間建立信任為基礎的商業模型，而區塊鏈技術的應用和分散化信任比人們當前所認知的都更為強大。與此同時，區塊鏈服務允許個人之間直接互聯、共享和交易，它是一個真正能夠實現對等交易和共享經濟的平臺。

總體看來，在政策、行業巨頭、創業者和資本的共同推動下，區塊鏈將會以更快的速度向前飛躍，它將與人工智能、大數據等新技術共同塑造一個全新的金融行業。而在區塊鏈的推動下，共享經濟將真正在各個領域爆發，以滴滴、Airbnb為代表的共享平臺只是共享經濟發展的初級階段，區塊鏈將真正把共享經濟推向新高峰，給全社會帶來更多普惠價值。

作者：劉曠，以禪道參悟互聯網、微信公眾號：liukuang110